La révolution digitale touche les banques comme l'ensemble des métiers de la Finance. Ainsi, de nouveaux business models sont apparus, étant basés sur des modes innovants de distribution répondant à de nouveaux comportements de la part des clients. Au Maroc, outre la réponse digitale des banques traditionnelles, CFG Bank et Al Barid Bank sont deux nouveaux noms qui aspirent à révolutionner la façon de prêter et d'emprunter. Al Bayane : Quelle est l'histoire de CFG Group/ CFG Bank ? Souad Benbachir : L'histoire de notre entreprise est profondément liée à celle des fondateurs. Amyn Alami et Adil Douiri ont exercé leurs premières années professionnelles au sein de banques d'affaires prestigieuses telles que Paribas et Rothschild à Paris. Et c'est en observant les premiers signes de libéralisation de l'économie marocaine, et notamment l'annonce d'un important programme de privatisation, qu'a germé l'idée de lancer au Maroc une entreprise liée aux marchés financiers. C'est ainsi qu'est né Casablanca Finance Group, pionnier des métiers de la banque d'affaires au Maroc et acteur indépendant de la place financière casablancaise depuis 1992. Les métiers de CFG Group se sont développés au fur et à mesure dans les années 90 et 2000 de même que notre actionnariat qui s'est institutionnalisé. Depuis Novembre 2015, CFG Group a changé de dénomination pour devenir CFG Bank, et ce à l'occasion du lancement officiel de nos activités de banque de détail. Pourquoi CFG Group a décidé de lancer sa banque de détail ? CFG Bank est née de la volonté de poursuivre et d'accélérer notre développement auprès de la clientèle des particuliers. Cette nouvelle activité bancaire s'inscrit dans la continuité du positionnement stratégique auprès de la clientèle des particuliers, engagé en 2001 avec le lancement de Dar Tawfir sur l'activité de conseil en gestion d'épargne et renforcé depuis avec le lancement de notre activité de banque privée. Avec le lancement de CFG Bank, nous mettons l'expérience et l'expertise accumulées dans ces deux activités historiques, notamment en termes de qualité de service, à la portée du plus grand nombre, mais désormais avec une offre complète de produits et services bancaires et financiers. Comment se positionne CFG Bank dans le secteur bancaire marocain? CFG Bank se positionne comme une banque universelle, offrant tous les services classiques d'une banque, qui vise les clients sensibles à qualité de service, quels que soient leur âge, leur niveau de revenu ou de patrimoine. De fait, CFG Bank a adopté un modèle intermédiaire. Ce n'est pas une pure banque en ligne, froide et sans âme. Ce n'est pas non plus une banque commerciale à large réseau. CFG Bank est ainsi construit autour d'un dispositif multicanal performant, qui a vocation à satisfaire toutes les exigences de nos clients et à leur simplifier la vie: ceux qui revendiquent plus d'autonomie et d'efficacité pour effectuer leurs opérations bancaires courantes à distance et quand bon leur semble, ceux qui exigent une banque accessible en toutes circonstances, avec des interlocuteurs disponibles, compétents et agiles pour les renseigner, les orienter ou les conseiller, au jour le jour ou sur la durée. Plu particulièrement, nos clients peuvent à leurconvenance choisir entre réaliser leurs opérations courantes sur un GAB 24h/24, sur le site 24h/24, en agence de 8h15 à 19h ou au travers un centre d'opérations téléphoniques de 8h15 à 19h ! Nous leur apportons de multiples solutions pour que ces opérations soient effectuées à distance ou en agence de manière rapide, fiable et donc efficace. Un client peut ainsi déposer des chèques et espèces sur un des guichets automatiques accessibles 24h/24 et donc le dimanche si cela lui convient. Il peut effectuer un virement ou commander un chéquier tout simplement en appelant le centre d'opérations téléphonique. Il peut changer temporairement le plafond de sa carte sur le site internet ou en appelant ce même centre d'appel. Il peut faire opposition à un ou plusieurs chèques directement sur le site internet où il pourra d'ailleurs visualiser la copie scannée des tous les chèques émis ou encaissés sur votre compte et visualiser l'état d'utilisation de l'ensemble de son chéquier. Mais surtout il peut aussi réaliser toutes ces opérations en agence de 8h 15 à 19h avec l'aide d'un chargé de clientèle efficace. A sa convenance. Notre objectif quel que soit le canal est que ce soit réalisé vite et bien. Par ailleurs pour les moments importants de crédit immobilier ou autre ou d'épargne, chaque client dispose d'un conseiller attitré à sa disposition en agence pour anticiper, planifier et le guider dans cette opération en apportant écoute, efficacité et expertise. Pouvez-vous nous expliquer la particularité de votre offre bancaire par rapport à l'existant sur le marché ? Notre offre de produits pour les clients particuliers est assez similaire à celles qui existent sur la place en matière de crédits, produits d'épargne ou de moyens de paiement. Ce qui nous singularise, c'est plutôt l'offre de service, c'est-à-dire la prestation qui accompagne le produit. Ainsi, par exemple, pour la banque au quotidien, nous avons adopté une politique de forfait tarifaire qui se veut claire et transparente. Nous proposons en effet trois formules de forfaits, et trois seulement, mais chacun d'entre eux couvre une large palette d'opérations et de services, avec l'objectif que nos clients n'aient pas de mauvaises surprises en fin de mois lorsqu'ils consulteront leur relevés bancaires. En particulier, nos forfaits sont tous adossés à des cartes Visa Premium utilisables au Maroc comme à l'étranger, avec des plafonds personnalisables et des assurances comprises. Tous nos forfaits couvrent les frais de tenue de compte et l'usage illimité de la banque en ligne, des virements et des chèques, ainsi que la réception d'alertes SMS essentielles. En outre, selon la formule retenue, nos forfaits intègrent un certain nombre de prélèvements automatiques, de retraits mensuels dans les guichets de nos confrères et des conditions privilégiées d'accès au découvert, à la bourse en ligne et à d'autres services spécifiques ... Dans un autre registre, celui du crédit immobilier, nous pensons nous distinguer davantage par la rapidité de traitement, la justesse de l'accompagnement et du conseil, ainsi que par certaines clauses contractuelles qui apportent du confort et de la souplesse à nos clients pendant la durée de vie de leurs crédits. Comment comptez-vous attirer les clients et aussi les fidéliser ? Nous avons lancé en Novembre une importante campagne de communication multi-support, à l'exception de la télévision, et ce avec deux objectifs : d'une part, annoncer la création d'une nouvelle banque, en installant l'identité visuelle de la nouvelle marque CFG Bank ; d'autre part, déployer notre promesse de valeur auprès de notre public. Par ailleurs, nos forfaits tarifaires seront encore plus attractifs pendant cette phase de lancement, grâce à une offre de bienvenue (jusqu'à 50%) valable pour la première année, cumulables avec des offres spéciales permanentes pour certains segments de clientèle (30% pour les jeunes et les couples). Ainsi, un jeune actif pourra accéder à notre forfait essentiel et à sa carte Visa Gold pour 22dh par mois seulement la première année. Pour fidéliser, nous comptons beaucoup sur la qualité de service encore une fois. L'expérience que nous offrons à nos clients en matière de simplicité, efficacité, transparence, qualité des interlocuteurs devrait leur donner envie de continuer. Comment se passe le lancement ?Il y a eu des demandes de prêt de consommation ou immobiliers ? La campagne de communication produit son effet. Notre positionnement est compris et a drainé un très bon flux de clients qui ont ouvert leurs comptes à Casablanca. Nous ouvrons par ailleurs deux agences à Rabat et une nouvelle à Casa d'ici fin mars, ce qui devrait accélérer notre développement.Nous avons, par ailleurs, bouclé plusieurs opérations de prêt et avons un bon flux de demandes en cours de traitement. Quelle est votre stratégie de développement ?/ Quels sont vos objectifs de part de marché à terme ? Nous visons à terme quelques dizaines de milliers de clientset quelques milliards de dépôts et de crédits. Mais notre principale ambition est d'assurer la permanence du service Premium que nous souhaitons délivrer à nos clients et qui nous l'espérons installera rapidement notre singularité. Al Bayane : Al Barid Bank vient d'étoffer son offre bancaire par des prêts destinés aux étudiants boursiers. Pourquoi cette cible ? Redouane Najm-Eddine : Les étudiants boursiers constituent une cible naturelle pour ABB, dans la mesure où ABB octroie déjà, depuis 2012, des cartes monétiques gratuites aux étudiants boursiers –les cartes « Minhaty »- leur permettant de recevoir leur bourse de manière dématérialisée, et d'en disposer librement au fur et à mesure de leurs besoins. En outre, ABB est un partenaire privilégié des pouvoirs publics dans le cadre des actions favorisant l'inclusion financière, économique ou sociale. Il était donc tout à fait naturel pour nous de nous associer au Ministère de l'Enseignement supérieur, de la recherche scientifique et de la formation des cadres, dans le cadre de cette initiative visant les étudiants boursiers. Enfin, il est à rappeler qu'en-dehors des étudiants boursiers, ABB a développé depuis des années une offre spécifique dédiée aux jeunes de manière générale. On peut ainsi citer notre offre Tawfir Al Ghad dédiée aux 18-25 ans, consistant en un compte épargne accompagné d'une carte monétique gratuite, et qui offre chaque mois des cadeaux à nos clients afin de les encourager à épargner sur une base régulière. Combien de clients avez-vous bancarisé jusqu'à maintenant ? Nous comptons à date plus de 6,2 millions de clients, avec un rythme d'acquisition supérieur à 500 000 nouveaux comptes par an. Quelle est la composition de votre portefeuille de clients ? De par notre vocation et notre positionnement, notre portefeuille clients est principalement constitué de particuliers. Lorsque nous avons obtenu l'agrément pour exercer en tant que banque, nous avons eu une recommandation forte pour nous adresser spécifiquement aux particuliers. Nous pouvons affirmer que le défi a été relevé. En effet, le taux de bancarisation était de 34% en 2010 avant la création d'Al Barid Bank. Ce chiffre est passé à 52% avec la création de la banque. Et depuis, nous avons contribué avec non confrères à l'amélioration de ce taux, qui atteint aujourd'hui 64%. Quelle est la particularité de votre offre bancaire ? Notre offre bancaire se caractérise par sa simplicité et son pragmatisme. Nous avons ainsi développé une gamme de produits et services réellement pensée pour répondre de manière utile aux besoins de notre clientèle, sans superflu, et au meilleur prix. Notre avons également eu à cœur de rendre l'innovation accessible. C'est ainsi que nous sommes les seuls à proposer une offre de mobile banking ouverte à tous avec une souscription gratuite, ne nécessitant ni de disposer d'un smartphone, ni d'une connexion internet pour en bénéficier. Notre ambition est d'offrir une banque de qualité accessible au plus grand nombre. Comment se comporte le segment de distribution de crédit d'Al Barid Bank ? Quatre années après le lancement du crédit immobilier, le segment se comporte de manière très positive. Nous terminons ainsi l'année 2015 avec un encours de 1,4 milliards de DH. Au-delà des chiffres, nous pouvons être satisfaits du fait que nous servons toutes les régions de manière homogène, du fait notamment de la capillarité exceptionnelle de notre réseau. Sur le crédit à la consommation, deux années après avoir commencé à porter l'activité, notre encours global se monte à près de 700 millions de DH, et connaît un dynamisme très appréciable. ABB est une banque jeune et notre vocation est de transformer progressivement toutes nos ressources en emplois. Quel bilan dressez-vous de votre activité en 2015 ? La croissance de nos résultats en 2015 s'est poursuivie dans un environnement peu favorable. Ces résultats ont été obtenus grâce à l'accroissement de notre attractivité vis-à-vis de la clientèle des particuliers via l'élargissement de notre gamme de produits et de services et notre politique tarifaire. En parallèle, l'extension continue de notre réseau et l'effort commercial important qui a été concédé nous ont permis de recruter plus de 500.000 clients en 2015. Les dépôts de la clientèle poursuivent leur croissance améliorant les parts de marché de la banque. Enfin, les activités de crédit enregistrent une forte progression avec un niveau de risque très faible. Quelles sont vos perspectives pour l'année 2016 ? La principale priorité d'Al Barid Bank en 2016 est l'amélioration de la qualité de service. Parallèlement, nous poursuivrons le développement de notre gamme produits avec un focus sur le renforcement du multicanal. En termes de stratégie de distribution, Al Baridbank continuera de miser sur ses agences mobiles pour assurer une distribution légère de proximité en complément de l'ouverture de nouvelles agences, et du développement de notre filiale Barid Cash. Celle-ci, outre les produits de transfert et le change, a pour vocation de distribuer également des produits de primo-bancarisation. Pensez-vous vous positionner sur le créneau de la finance participative ? Nous souhaitons pour le moment nous concentrer sur notre activité traditionnelle, et observer l'évolution de cette activité, avant de statuer sur l'opportunité, et de choisir le modèle le plus adéquat le cas échéant.
